+7 (499)  Доб. 448Москва и область +7 (812)  Доб. 773Санкт-Петербург и область
ГлавнаяЭкзамен в ГИБДДЦелевое назначение банковского кредита

Целевое назначение банковского кредита

Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
+7 (499)  Доб. 448Москва и область +7 (812)  Доб. 773Санкт-Петербург и область

В зависимости от того, кто является кредитором в сделке, выделяют следующие основные формы кредита: 1 коммерческий хозяйственный ; 2 банковский; 3 гражданский личный ; 4 государственный; 5 международный; 6 потребительский. В пределах указанных основных форм следует различать отдельные разновидности виды кредитов. Вид кредита — это более детальная характеристика основной формы кредита за счет выделения дополнительных признаков. В основу детальной классификации положены принципы кредитования, поэтому многие конкретные виды кредитов отражают специфику движения кредита, то есть характеризуют отдельные стороны организации кредитного процесса. Коммерческий кредит. Коммерческий кредит можно охарактеризовать как кредит, предоставляемый продавцами покупателям в виде отсрочки платежа за проданные товары или покупателями продавцам в виде аванса или предоплаты за поставляемые товары.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте. Это быстро и бесплатно!

Содержание:
ПОСМОТРИТЕ ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Кредитов Нет! - Схема Банковской Аферы

Основные формы и отдельные разновидности (виды) кредитов

Настоящий нормативный акт разработан в соответствии с Законами Кыргызской Республики "О Национальном банке Кыргызской Республики", "О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике" и "О микрофинансовых организациях". Положение распространяется на все коммерческие банки, Государственный банк развития Кыргызской Республики, специализированное финансово-кредитное учреждение ОАО "Финансовая компания кредитных союзов" и микрофинансовые компании, привлекающие срочные депозиты далее - банки.

Целью настоящего Положения является определение минимальных требований к формированию в банках адекватной системы управления кредитным риском. Кредитный риск - это риск неисполнения клиентами своих обязательств в соответствии со сроками и условиями договора. Цель управления кредитным риском заключается в определении степени подверженности банка кредитному риску, выявлении причин его возникновения и определении внутренних и внешних тенденций повышения риска, на основании которых можно прогнозировать кредитный риск, и принятии необходимых мер для его минимизации до приемлемого уровня.

В целях настоящего положения под кредитами понимаются активы и забалансовые обязательства, в том числе факторинг, лизинг и другие активы, несущие в себе кредитный риск. Контрактное финансирование представляет собой кредитный продукт в виде краткосрочного финансирования до одного года оборотного капитала для исполнения обязательств клиента по договору с контрагентами.

Положения настоящего нормативного акта, а также других нормативных актов Национального банка Кыргызской Республики далее по тексту Национальный банк должны быть полностью использованы во внутренних документах банка, регулирующих его кредитную политику.

Кредитные операции банка осуществляются в соответствии с его внутренней кредитной политикой, утверждаемой Советом директоров банка. Кредитная политика определяет стратегию, критерии, параметры и процедуры, которыми обязаны руководствоваться сотрудники банка в деятельности по предоставлению, оформлению кредитов, мониторингу и управлению рисками.

В кредитной политике должны быть отражены все основные положения, касающиеся выдачи кредитов:. Порядок оформления кредита, в том числе:.

Требования по управлению кредитом, включая:. Разделение полномочий по выдаче кредитов с указанием максимальной суммы и вида кредита. Право выдачи кредитов и принятия забалансовых обязательств банка должно быть разделено на несколько уровней должностных лиц, которые несут ответственность в соответствии с законодательством Кыргызской Республики за нарушения, допущенные при кредитовании. Обязанности по передаче прав и предоставлению информации между структурными подразделениями, участвующими в процессе кредитования.

Порядок оценки рисков по новым банковским продуктам. Риски по всем новым продуктам должны быть выявлены, оценены и находиться под контролем до вхождения банка в рынок таких продуктов. Порядок выявления, анализа и разрешения ситуаций, связанных с "проблемными" кредитами. В пределах нормативных требований, установленных законодательством Кыргызской Республики и нормативными правовыми актами Национального банка, банк самостоятельно определяет круг будущих заемщиков, виды кредитов, формирует кредитный портфель и устанавливает процентные ставки.

Наличие четкой и детальной кредитной политики банка способствует ведению правильной работы с кредитами и обеспечивает прибыльность работы банка. Правление банка несет ответственность за исполнение кредитной политики и кредитной стратегии банка, для чего обязано обеспечить разработку и исполнение в деятельности банка политики и процедуры по выявлению, измерению, мониторингу и контролю кредитного риска. Совет директоров банка обязан пересматривать кредитную политику и, при необходимости, стратегию банка, по мере изменений в профиле риска банка, нормативных правовых актах Национального банка, сложности операций банка, в организационной структуре и кадровом составе банка, оказавших влияние на процесс кредитования, а также изменений, происходящих в экономике республики и странах, где есть партнеры у банка и его клиентов, влияющие на процесс кредитования, но не реже чем один раз в год.

Правление банка несет ответственность за исполнение кредитной политики и кредитной стратегии банка, для чего обязано разработать и внедрять в деятельность банка политики и процедуры по выявлению, измерению, мониторингу и контролю кредитного риска, в том числе кредитного риска, обусловленного валютным риском. Банку необходимо обеспечить комплексную систему постоянного выявления, оценки, мониторинга и контроля кредитного риска, обусловленного валютным риском, а также обеспечить систему отчетности для осуществления контроля, анализа и мониторинга кредитного риска, обусловленного валютным риском.

Все вопросы, касающиеся выдачи кредитов, должны решаться только кредитным комитетом либо лицами, которым комитет в соответствии с нормативно-правовыми актами делегирует данное право, за исключением вопросов, относящихся к компетенции Совета директоров банка. Право выдачи кредитов должно быть разделено на несколько уровней должностных лиц, и эти лица несут ответственность в соответствии с законодательством Кыргызской Республики за нарушения, допущенные ими при кредитовании.

При этом под стоимостью залога понимается его ликвидационная стоимость. Банк должен обеспечить периодическое обучение сотрудников банка, вовлеченных в процессы кредитования и мониторинга, по вопросам кредитования, в том числе требованиям законодательства Кыргызской Республики и принципам ответственного кредитования.

Органом, осуществляющим кредитную политику, является Кредитный комитет банка, назначаемый Советом директоров банка. Все вопросы, касающиеся выдачи кредитов, гарантий, обязательств, поручительств и других активов и обязательств, по своей сути являющихся кредитными операциями и несущих в себе риск кредитной потери, должны решаться только Кредитным комитетом.

Кредитный комитет может делегировать данное право другим лицам, за исключением вопросов, относящихся к компетенции Совета директоров банка. Кредитный комитет также рассматривает вопросы, касающиеся разделения полномочий по выдаче кредитов в соответствии с кредитной политикой. Кредитный комитет выносит на рассмотрение Совета директоров предложения по продаже и списанию кредитов, несущих крупный риск 2.

Правление банка несет ответственность за исполнение решений Совета директоров по этим вопросам. Деятельность Кредитного комитета регулируется Положением о Кредитном комитете, которое утверждается Советом директоров банка. Положение о Кредитном комитете должно определять:. Кредитный комитет должен состоять, как минимум, из пяти человек и возглавляться Председателем Правления или одним из заместителей Председателя Правления банка.

В состав Кредитного комитета должны входить:. Риск-менеджер может участвовать в работе Кредитного комитета для выражения экспертного мнения, но без права голоса при принятии решений названным коллегиальным органом. Каждый член комитета, участвующий в принятии решения, должен:. Мнение члена комитета, имеющего замечания и предложения по рассматриваемому вопросу и не согласного с принятым решением, должно быть выражено при голосовании и отражено в протоколе. Протокол должен быть подписан всеми членами комитета, присутствовавшими на заседании, и секретарем комитета.

Члены комитета, не принимавшие участие на заседании, должны быть ознакомлены с протоколом и принятыми решениями под роспись. Риск-менеджер банка, как минимум, на ежемесячной основе предоставляет отчеты об уровне кредитного риска Совету директоров, включая оценку риска по кредитам, выданным инсайдерам и аффилированным лицам банка.

Организация работы банка по предоставлению банковских кредитов. Работа по предоставлению банковских кредитов начинается с момента принятия от заемщика заявки на получение кредита. Банки обязаны фиксировать информацию о заявках клиентов на получение кредитов, независимо от принятого по заявке решения, включая информацию о клиенте, в Журнале регистрации заявок на получение кредитов клиентами далее - Журнал. В Журнале должна быть также отражена информация об уведомлении клиента в случае отказа.

Журнал должен быть пронумерован, прошнурован, и скреплен печатью банка приложение 4. Допускается ведение Журнала в электронном виде, при условии, что в банках установлена система безопасности, обеспечивающая сохранность информации. В каждом банке должен быть установлен определенный порядок рассмотрения заявок на получение кредита, а также требования, предъявляемые к лицу, обратившемуся за кредитом.

В случае, если кредитный сотрудник или любое лицо, участвующее в принятии решения по выдаче кредита, имеет конфликт интересов с потенциальным заемщиком, то данное лицо не должно вовлекаться в принятие решения по выдаче кредита. Клиент вправе зафиксировать свои замечания и предложения в Книге жалоб и предложений клиентов банка далее - Книга , которая должна быть пронумерована, прошнурована, а также заверена Председателем Правления или одним из заместителей Председателя Правления банка и скреплена печатью банка.

Хранить Книгу следует не менее пяти лет приложение 5 4. Допускается ведение Книги в электронном виде, при условии, что банком соблюдены все требования по обеспечению информационной безопасности банка, установленные в нормативных правовых актах Национального банка, а также при наличии автоматизированной системы резервирования. Для определения целесообразности предоставления кредита банк должен потребовать от заемщика следующие документы:. Если заемщик-юридическое лицо обязано проходить ежегодный аудит согласно законодательству Кыргызской Республики, финансовая отчетность должна быть подтверждена внешним аудитором.

При этом, если юридическое лицо должно предоставлять промежуточную финансовую отчетность согласно законодательству Кыргызской Республики, тогда банк должен запросить данную отчетность у юридического лица;. При этом банк в целях минимизации кредитных рисков должен установить дополнительные требования к бизнес-плану по инвестиционным кредитам, крупным кредитам и другим кредитам, требующим более тщательной оценки бизнеса заемщика;.

При оказании банковских услуг банк должен обеспечить соблюдение прав клиентов, включая следующие права:. В целях повышения прозрачности кредитной деятельности банка и улучшения осведомленности клиентов об условиях кредитования в местах обслуживания клиентов банка должны быть размещены стенды, содержащие информацию об условиях и порядке кредитования, о перечне необходимых документов для получения кредита, о перечне основных нормативных правовых актов Национального банка, регламентирующих процесс кредитования.

Также на стендах должна быть представлена информация о правах клиентов, о наличии в банке Книги жалоб и предложений и другая полезная информация для клиентов. Сотрудники банка должны осуществлять взаимодействие с клиентами исключительно в рамках своих функциональных обязанностей. Кроме того, сотрудники банка не имеют право содействовать в качестве посредника в выдаче кредита клиенту за вознаграждение. Банк, принимая на себя риски, связанные с предоставлением кредита, должен проверять достоверность информации, представленной клиентом, как до момента выдачи кредита, так и в последующем - до полного возврата средств банка.

В целом, анализ заявки на получение кредита должен основываться на политике банка, одобренной Советом директоров, и концентрироваться на следующих ключевых факторах:. Банк должен убедиться в том, что заемщик имеет право на получение кредита и подписание кредитного договора;. Банк должен установить, что заемщик ответственно относится к заемным средствам, дает полные ответы на вопросы банка и будет прилагать все усилия для выплаты задолженности.

При анализе следует также учитывать, пользовался ли заемщик кредитами в этом банке или других финансово-кредитных учреждениях в прошлом, каким образом осуществлялся возврат, его дисциплинированность, готовность выполнять свои обязательства. Также следует принимать во внимание его репутацию, как в профессиональном, так и в общечеловеческом плане, имеет смысл запросить информацию о предоставленных ему кредитах в других кредитных учреждениях, а также в кредитном бюро.

Также важно рассматривать срок и опыт работы заемщика в данной отрасли, его успехи и достижения;. Главный вопрос, на который должен ответить сотрудник банка, анализирующий заявку на получение кредита, это: сможет ли заемщик получить достаточно денежных средств в форме дохода и потока наличности, в том числе в той валюте, в которой он намеревается получить кредит, для того, чтобы погасить кредит. При оценке банк должен выяснить, наблюдался ли в прошлом стабильный рост прибыли или объема продаж, есть ли вероятность, что подобный рост продолжится в течение срока действия кредитного договора.

Кроме того, банк должен определить достаточность доходов выручки заемщика в том числе в иностранной валюте с учетом роста обменных курсов для того, чтобы обеспечить своевременное погашение заемщиком кредита. В случае, если у клиента в предстоящие 12 месяцев доходы выручка будут преимущественно в национальной валюте, банк должен оценить целесообразность выдачи кредита в иностранной валюте такому клиенту, учитывая кредитный риск, обусловленный валютным риском, в результате негативного изменения обменного курса для заемщика с учетом требований нормативных правовых актов Национального банка, в том числе по РППУ;.

При оценке обеспечения кредитный сотрудник должен выяснить, располагает ли заемщик достаточными качественными активами для предоставления необходимого обеспечения по кредиту. Банк может принять решение провести независимую оценку залога. Если в качестве единственного обеспечения кредита используется гарантия поручительство , то следует провести работу по изучению гаранта поручителя , его профессиональной репутации, платежеспособности, ответственности и готовности выполнять свои обязательства.

При этом под группой солидарной ответственности далее - ГСО понимается добровольное объединение участников - физических лиц минимум 3 человека , занимающихся предпринимательской деятельностью, направленной на получение прибыли, при этом члены ГСО совместно поручаются за выполнение обязательств каждого члена группы и несут ответственность за полный возврат полученных кредитных средств солидарно, при любых обстоятельствах, в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.

Необходимо учитывать, чтобы количество участников ГСО, не являющихся членами одной семьи, но имеющих совместный бизнес, не превышало 20 процентов от общего количества участников данного ГСО. И доля участников ГСО, не являющихся членами одной семьи, но имеющих совместный бизнес, не превышала 20 процентов от общей суммы выданного кредита ГСО.

В целях настоящего Положения, под совместным бизнесом понимается экономическая деятельность, в которой задействованы несколько предпринимателей партнеры, совладельцы и т. Участники совместного бизнеса делят между собой пропорционально прибыль от ведения бизнеса и несут риск потери всего или части имущества. Банк также должен провести собеседование с потенциальным заемщиком с целью определения факторов, указанных в п. Ответственность за соблюдение требований, указанных в п. После проведения анализа заявки на получение кредита кредитный сотрудник банка должен составить заключение, в котором необходимо обосновать целесообразность предоставления заемщику кредита, представляемое на рассмотрение Кредитного комитета вместе с заявкой клиента на получение кредита и другими необходимыми документами, предоставленными клиентом по запросу банка согласно требованиям настоящего Положения и внутренним документам банка.

В случае отказа в выдаче кредита кредитный сотрудник в заключении должен обосновать это решение с указанием всех причин на это, а также уведомить заемщика о принятом решении в соответствии с установленным банком порядком. Если сумма, указанная в заявке, не превышает сумму, которую уполномочены выдавать сотрудники, входящие в первый уровень, и в случае положительного решения начинается процесс оформления выдачи кредита.

В случае, если сумма, указанная в заявке, превышает сумму, которую уполномочены выдавать сотрудники первого уровня, то заключение сотрудника первого уровня представляется на рассмотрение соответствующего уровня, в чьи полномочия входит решение вопроса о предоставлении кредитов на такую сумму.

На основании этой рекомендации сотрудники данного уполномоченного уровня должны окончательно решить вопрос о выдаче этого кредита. При необходимости заключение может быть отправлено на доработку, или могут быть затребованы дополнительные сведения о заемщике, либо проведено собственное изучение заемщика, включая проведение с ним дополнительных бесед. После полного изучения всех документов принимается решение о выдаче кредита. Банк может выдать потребительский кредит заемщику в национальной валюте только в случае, если соотношение планируемых ежемесячных платежей по кредиту основной долг и процентные платежи к среднемесячному совокупному доходу заемщика составляет менее 50 процентов.

Банк не может выдавать ипотечные и потребительские кредиты в иностранной валюте заемщику-физическому лицу, за исключением лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность на основе свидетельства или патента, и овердрафтов по платежным картам в рамках зарплатных проектов.

Не допускается индексирование платежей по данным кредитам в привязке к валюте, отличной от валюты кредитного договора. В случае, если вопрос о выдаче кредита заемщику решен положительно, то из полученных от него документов формируется кредитное досье заемщика, в которое в дальнейшем должны подшиваться все документы, касающиеся как данного кредита, так и всех последующих кредитов, если таковые будут выдаваться ему в будущем минимальные требования к кредитному досье заемщика приведены в Приложении 1.

В кредитном досье заемщика также должен вестись учет всех встреч, бесед и телефонных переговоров с заемщиком, заключений по проверкам наличия и состояния залога, указываться краткое содержание и результаты переговоров, а также вся переписка, связанная с данным кредитом.

После принятия положительного решения о предоставлении клиенту кредита и обсуждения с ним всех условий, необходимо заключить с заемщиком кредитный договор.

3. Целевые ссуды

Целевое назначение кредита определяется кредитными планами в соответствии с потребностями в средствах для создания запасов материальных ценностей или осуществления затрат на различных стадиях процесса воспроизводства, предусмотренных нар. Оно имеет важное значение для планомерного распределения кредитных ресурсов в нар. Опираясь на целевой характер кредита, банк имеет возможность выдавать ссуды в соответствии с ходом выполнения плана по кредитуемой операции и фактич. Целевое назначение кредитов также является важным классификационным признаком. Здесь различают кредиты общего характера и целевые кредиты.

Принципы банковского кредита – основные руководящие положения, 5) целенаправленность (использование ссудынепо целевому назначению.

Целевое назначение банковского кредита

Любой кредит, предоставляемый банком физическому лицу, можно рассматриваться как потребительский. Поскольку целью получения кредитуемых средств является удовлетворение заемщиком своих потребительских потребностей. В зависимости от своих потребностей и возможностей заемщик может использовать кредитуемые средства на покупку шикарной квартиры или скромного кухонного гарнитура, автомобиля или ноутбука, а также на приобретение целого спектра платных услуг: строительно-ремонтных, образовательных, туристических, медицинских и т. Тем не менее, в соответствии со сложившейся на рынке кредитования практикой потребительские кредиты можно условно разделить по функциям и соответствующим функциональным группам. Ипотечные кредиты, предоставляются гражданам под залог приобретаемой на кредитуемые средства недвижимости — квартиры, загородного дома, дачи, гаража, земельного участка и т. Особенности ипотечного кредитования ипотеки подробно рассмотрены в разделе об ипотечном кредитовании. Автокредиты, предоставляются гражданам на приобретение авто- и мототехники, а также вспомогательного оборудования к ней. Чаще всего, правда, на автокредит все же приобретают именно легковые автомобили, но по согласованию с кредитором предоставленные средства, в принципе, можно использовать на покупку мотоцикла, байка или трейлера домика-прицепа. Эта информация пригодится вам впоследствии, чтобы без особых затруднений, коротко и ясно объяснить банковскому работнику или торговому консультанту не только то, какой именно потребительский кредит вам требуется, но и почему. Овердрафт — максимально доступная конкретному заемщику — держателю кредитной карты сумма денежных средств, предоставляемых сверх имеющихся на кредитной карте собственных денежных средств заемщика.

Вы точно человек?

В чем причины столь пристального внимания банка к целевому использованию кредита? Дело в том, что при расчете суммы кредита и возможности кредитования строится прогноз дальнейшего развития деятельности предприятия-заемщика и его способности выполнять своевременно и в полном объеме взятые на себя обязательства. К примеру, если кредитные средства, взятые на пополнение оборотных средств, будут отвлечены на приобретение основных активов, то есть на долгосрочные цели, это может повлечь за собой неспособность предприятия в срок вернуть кредит. Банковский кредит является инструментом стимулирования развития экономики. Основными функциями банковского кредита является перераспределительная, создание кредитных средств обращения, воспроизводящая и стимулирующая.

Содержание 1.

Нецелевое использование кредита

Во втором случае банковский кредит представляет собой упорядоченный комплекс взаимосвязанных организационных, технологических, информационных, финансовых, юридических и иных процедур, которые составляют целостный регламент взаимодействия банка в лице его сотрудников и подразделений с клиентом банка по поводу предоставления денежных средств [1]. Осуществляется в форме выдачи ссуд , учёта векселей и других формах [2]. Банковский кредит подразделяется на активный и пассивный. В первом случае банк выступает кредитором , во втором является заёмщиком. Банк может входить в кредитные отношения выдавать или получать кредиты с другими банками и иными кредитными организациями , включая центральный банк , выполняя в зависимости от ситуации активную или пассивную функцию.

Банковский кредит

Существуют разные формы займов. Помимо прочего, кредиты делят на разновидности по их целевому предназначению. Ипотечный кредит — это займ, который банк дает клиенту с целью приобретения жилья. Кроме этого ипотека может быть выдана на строительство. Срок этого кредита самый длительный и составляет от десяти до тридцати лет. Процентная ставка ипотеки характеризуется как низкая. Кроме вышеназванных целей ипотечный кредит может быть использован заемщиком для осуществления ремонта в собственном жилье. Ранее многие банки Москвы , а также финансовые учреждения иных российских городов при выдаче ипотеки требовали с клиента первоначальный взнос, размер которого варьировался между десятью и тридцатью процентами от выданной банком суммы.

Валюта кредита (в национальной, в валюте кредитора, в валюте третьих Целевое назначение банковского кредита: а) на увеличение основного.

Виды кредитов по целевому назначению

Настоящий нормативный акт разработан в соответствии с Законами Кыргызской Республики "О Национальном банке Кыргызской Республики", "О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике" и "О микрофинансовых организациях". Положение распространяется на все коммерческие банки, Государственный банк развития Кыргызской Республики, специализированное финансово-кредитное учреждение ОАО "Финансовая компания кредитных союзов" и микрофинансовые компании, привлекающие срочные депозиты далее - банки. Целью настоящего Положения является определение минимальных требований к формированию в банках адекватной системы управления кредитным риском. Кредитный риск - это риск неисполнения клиентами своих обязательств в соответствии со сроками и условиями договора.

.

.

.

.

Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
+7 (499)  Доб. 448Москва и область +7 (812)  Доб. 773Санкт-Петербург и область
Комментарии 0
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

  1. Пока нет комментариев.